在人生的规划中，大多数人会为孩子的教育、家庭的房贷、事业的发展做好准备，但却很少有人认真思考一个问题：当自己年老、无法自理时，谁来照顾？照顾的费用从哪里来？
拥有14年寿险业经验的企业家——TWC Advisory创始人郑丁喜，一直致力于推广“长期护理规划”。在接受本报专访时，他以亲身经历与真实案例，讲述为何自己会投身长期护理保险领域，并提醒大众未雨绸缪，才能让晚年生活保持尊严与幸福。
郑丁喜坦言，他投身长期护理规划领域，并非偶然，而是来自家庭的真实经历。
“我的奶奶和外婆，晚年都是卧病在床。”
他的奶奶在70多岁时出现心脏病、高血压及糖尿病等多种慢性疾病，后来又因为跌倒与骨质疏松，逐渐失去行动能力，需要长期坐轮椅和卧床。
“当时我看到家里的情况，才真正意识到照顾一个失能老人有多困难。”
郑丁喜的外婆中风后，需要全天候照顾，而家庭成员之间最大的问题是：谁来承担费用？
“兄弟姐妹之间要讨论的是，是不是经济能力比较好的多给一点？还是大家平均分担？但现实是，有能力的人负担可能很大，经济条件差的人感觉又很吃力。”
这种现实困境，让他深刻体会到长期护理的经济压力。
郑丁喜指出，过去家庭成员多，老人可以由子女轮流照顾，但今天的社会结构已经完全不同。
“以前一个家庭可能有5个，甚至10个孩子，但现在很多家庭只有一至两个孩子，甚至有人选择不结婚、不生子。”
他说，大马正在快速迈向老龄化社会，预计2040年将成为老龄国家。
“当老人越来越多，年轻人却越来越少时，一个很现实的问题就出现了——谁来照顾这些老人？”
他指出，很多人误以为政府会提供养老照护，但事实上，政府主要提供的是医疗服务，而不是长期护理。
“我们有政府医院，但你应该没听过政府老人院。医院可以治疗疾病，但当你出院后长期需要人照顾，那笔费用必须自己承担。”
如果入住普通疗养院，每月费用约4000令吉，一年就是4万8000令吉。
若选择单人房，费用则可能达到每月7000至8000令吉；如果是退休度假式养老社区，每月甚至可达1万2000令吉。
“这还没有包括奶粉、成人纸尿片、营养品、物理治疗、电动床和轮椅等额外费用。”
“问题是，如果2022年的费用需要7000令吉，那2032年呢？2042年呢？随着通货膨胀，这个数字可能翻倍。”
若以每月7000令吉计算，一年就是8万4000令吉，若需要5至6年的长期护理，总费用就可能接近或超过50万令吉。”
“因此，从长期规划的角度来看，保守估计至少需要50万令吉的长期护理保障金额，才能较为充足地应付未来可能出现的护理开销。”
另外，郑丁喜指出，许多人认为只要拥有医疗卡，就能解决老年健康问题，但这其实是一种误解。
“医疗卡主要是支付住院和治疗费用，但长期护理费用是完全不同的。”
例如，老人出院后需要请私人护士照顾，或者需要入住疗养院，这些费用不在医疗卡的保障范围内。
“很多老人年轻时买了医疗卡，但到了年纪大时保费越来越贵，最后不得不退保。”
他说，即使拥有医疗卡，长期护理费用仍然需要另外规划。
郑丁喜也分享了一位客户的真实案例：“这名客户在69岁时购买长期护理保险，当时她只是为了打发我而买一份，并没有真正意识到保障的重要性。”
两年后，客户突然中风。
“她没有打电话给我，因为她甚至不知道自己可以申请理赔。”
当郑丁喜得知情况后，协助客户申请理赔，最终成功获得约36万令吉赔偿金，而客户当初支付的保费仅约4万6000令吉。这笔资金大大改变了她的康复过程。
她利用赔偿金飞往中国重庆接受中医治疗，每套疗程约7000美元（约2万7000令吉），并持续进行多个疗程；同时也对家中进行改造，包括扩大厕所空间、安装扶手和调整房间位置，让轮椅进出更加方便。
“不到一年时间，她已经可以重新走路，现在80岁还可以开车。”
“如果有一天父母或我们自己无法自理，就可以把护理费用的风险转移给保险公司。这样一来，家庭就能利用理赔资金聘请专业私人护士，在家里365天，全天候24小时照顾老人，让他们在熟悉的环境里生活。”
他强调，这不仅能确保老人晚年生活舒适有尊严，也能减轻子女的压力。
“孩子可以安心工作，而不是被迫放弃事业来照顾父母。”
郑丁喜向大众提出一个简单却重要的建议——不要等问题发生才开始规划。
“很多人不愿意面对老年失去自理能力的问题，但现实是，72%的人是在生病之后才离世。”
他说，如果天气预报说有72%的机会下雨，大多数人都会带伞。
“那为什么在人生的风险面前，我们却不愿意做准备？”
他呼吁民众，在父母仍然健康时，就应该一起讨论长期护理规划。
“很多父母都会说不想成为孩子的负担。如果真的不想成为负担，那最好的方法，就是提前做好准备。”
“每个人都会老。问题不是会不会发生，而是当事情发生时，我们有没有准备好。”
TWC Advisory是一家专注于长期护理规划与风险管理咨询的机构，致力于提升大众对晚年护理和财务规划的认知。有关长期护理规划的更多资讯，可浏览其官网：https://twcadvisory.com/
